20/12/2012
Полис для заемщика

В настоящее время мы имеем тенденцию возобновления популярности ипотеки после экономического кризиса, поскольку еще в начале прошлого года объем жилищного кредитования превысил докризисные показатели. В то же время налицо определенные последствия финансово-экономического упадка, которые отразились на кредитной политике банков нашей страны.

Как мы видим, ужесточились требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам. Кроме того, количество программ, дающих возможность клиенту внести минимальный первоначальный взнос, значительно сократилось. Именно поэтому сегодня актуально страхование долговых обязательств заемщика, т. к. в случае неисполнения гражданином условий выплаты процентов, банк имеет право продать недвижимость, находящуюся под залогом. При этом полученных средств может не хватить для возмещения задолженности, если жилье будет продано по более низкой стоимости. В этом случае банк имеет право требовать внесения недостающей суммы. Если у клиента есть полис, задолженность выплачивает страховщик. Так банк уменьшает возможность рисков, получая гарантию полного погашения кредита.

Как правило, страхование обязательств заемщика выступает в виде дополнительного обеспечения в случае, если первый взнос меньше 30% от общей стоимости приобретаемого жилья. Такие ситуации являются довольно рискованными для банков. Переложив часть ответственности на страховщика, банк может сократить ставку первоначального платежа без увеличения процентов.

Стоит сказать, что по этому типу страхования покрываются все риски, на которые сильно влияет экономическое положения страны. В ситуации кризиса большинство клиентов не в состоянии выплачивать кредит. Стоимость купленного жилья резко снижается, а сумма кредита в подобных случаях увеличивается. В таких ситуациях у банков нет возможности продать жилье за деньги, которые могли бы покрыть долги клиента. В этот период страховая организация может столкнуться сразу с огромным количеством страховых случаев. Для подобных рисков большое значение имеет перестрахование, поскольку наличие солидной концентрации обязательств нежелательно и для страховщика, и для банков.

Наша страна тоже не застрахована от рисков даже во времена финансовой устойчивости. Это обусловлено спецификой процедуры взыскания на залог. Обычно эта процедура длится примерно полтора года, на протяжении которых начисляются проценты. При продаже жилья к его исходной стоимости прибавляется дисконт. Все это приводит к тому, что суммы, полученной от реализации залога, может не хватить для погашения задолженности. И в этой ситуации страхование заемщика банком можно считать гарантией исполнения финансовых обязательств клиента перед организацией, предоставляющей ипотечный кредит.

Такой тип страховых услуг направлен на предотвращение возникновения рисков для организации, предоставляющей кредитные услуги, а также на защиту интересов заемщика в кризисной ситуации.

Таким образом, программа страхования дает возможность сделать ипотечное кредитование доступным для всех слоев населения. Система предоставляет плюсы и клиентам, и банкам. Так происходит стимулирование развития стабильной ипотечной системы. В этом плане стоит брать пример с экономически развитых стран. В Канаде, например, законодательно закреплена обязанность ипотечного страхования с первоначальным взносом до 20%.

В нашей стране важным элементом функционирования ипотечного страхования считается цена полиса, которая зависит от периода действия соглашения и от размера кредита. Можно выделить две программы: на полный промежуток времени действия кредитных обязательств и на период, равный сроку достижения соотношения кредита к сумме залога в 70%. Цена страховки варьируется до 10% и кажется достаточно внушительной на первый взгляд. Но учитывая, что максимальная сумма страховки определяется в размере не более 20% от стоимости квартиры, премия оказывается реальной для клиента. В будущем, по мере развития и совершенствования системы страхования ипотечных кредитов, субъекты финансового рынка будут искать возможности снижения стоимости.

О необходимости страхования обязательств заемщика позволяют судить показатели функционирования системы. По официальным данным, в начале прошлого года количество выданных ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом и страхованием ответственности заемщика вдвое превысило уровень 2011 года.

Стоит отметить, что в прошедшем году в России стартовал новый проект – страхование финансовых рисков кредитора. В отличие от страхования заемщика за невыполнение условий по договору, где страхователем считается заемщик, во втором случае в его роли выступает банк. Оба этих направления становятся инструментом развития российского рынка ипотечного кредитования, а также его стабильности.